Кредит на колесах

В последнее время автокредитование в России вновь уверенно набирает обороты. По прогнозам аналитиков, к весне 2012 года докризисные показатели восстановятся,  и наши соотечественники вновь будут брать в кредит каждый второй автомобиль. Во-первых, сама за себя говорит реализация отложенного спроса. Во-вторых, не дремлют и банки – они активно развивают и продвигают программы автокредитования. Если вы решились на автокредит, то эксперты Банк.ru советуют обратить внимание на некоторые интересные нюансы, о которых пойдет речь в этой статье.

Практически все банки, плотно занимающиеся автокредитованием, заключают соглашения с автосалонами и разрабатывают совместные кредитные программы. Поэтому кредит на покупку можно оформить прямо в салоне дилера. Порой это достаточно выгодное предложение, особенно если в программе напрямую задействован производитель. Например, у официальных дилеров Nissan можно приобрести автомобиль по программе Nissan Finance. Ставка составит от 7,9% до 12,95% (в зависимости от срока) в рублях и от 7,9% до 9,9% в долларах и евро. Банковским партнером программы является ЮниКредит Банк.

Кроме того, FordCredit (финансовое подразделение «Форд Россия») совместно с кредитующим банком-партнером «БНП Париба» (Cetelem) предлагает свою программу автокредитования (ставки составляют от 8,9% до 12,9%, валюта кредита - рубли).

Есть и дочерние банки западных автоконцернов, которые кредитуют покупку «родных» автомобилей по ставкам ниже рыночных. В России это Тойота Банк, Мерседес-Бенц Банк, БМВ Банк и Фольксваген Банк РУС.

Автокредит vs. Потребительский кредит

Ставки по автокредитам, как правило, ощутимо ниже, чем по потребительским ссудам. Согласно данным портала Банк.ru, средняя ставка по потребительским займам в рублях сегодня составляет 20,5% в то время, как по автокредитам – 15,34%. Несмотря на это, порой предпочтительнее использовать именно «потребительскую» схему. Например, если вы не хотите, чтобы машина находилась в залоге у банка (в этом случае кредитные организации часто оставляют ПТС себе, хотя и не всегда; продать машину  в случае такой потребности будет существенно сложнее).

Рассмотрим для примера среднюю стоимость популярных у населения моделей - 600 тыс. рублей, срок кредитования - 3 года без первоначального взноса. Согласно базе данных Банк.ru, ставка в этом случае составит  в среднем 13-17. При этом в нашей базе можно найти и потребительский кредит вовсе без обеспечения и на тот же срок, возможно, даже с меньшей ставкой.

Следует также отметить, что банки заинтересованы в выдаче кредитов и на подержанные автомобили, ставки по которым более высокие, чем на новые машины. Это связано с рисками реализации находившегося в эксплуатации транспорта (изношенность, возможность нахождения в угоне и т.п.), поэтому потребительский кредит и в этом случае сможет сослужить вам хорошую службу.

Правда, если стоимость машины (новый иностранный автомобиль) свыше 1 млн рублей, то, согласно нашим базам по автокредитам, можно найти ставку в размере приемлемых 13-15%. Найти же потребительские предложения без залога на такую сумму физлицу уже существенно сложнее.

На того парня

Нередко перед покупателями возникает ситуация, когда оформить кредит необходимо на одно лицо, а машину – на другое. «Можно ли оформить автокредит на отца, а транспортное средство на меня (мне 19 лет, права есть)?» - интересовался один из посетителей Банк.ru в ходе онлайн-конференции по автокредитованию, проведенной весной.

Этот случай эксперты оценили как неоднозначный и нежелательный. «В Райффайзенбанке оформить кредит можно на супругов и на родителей при покупке автомобиля с использованием сертификата об утилизации старого автомобиля, - прокомментировал начальник управления развития автокредитования Райффайзенбанка Алексей Гуров. - Можем посоветовать оформить кредит и транспортное средство на отца. А он в свою очередь выпишет вам доверенность на право управления транспортным средством и внесет в список лиц, допущенных к управлению автомобиля в КАСКО». «Это невозможно, так как транспортное средство, являясь предметом залога, оформляется только на заемщика», - дали более категоричный ответ в Абсолют Банке.

Также участников конференции интересовало, возможно ли оформление автомобильного кредита без наличия водительского удостоверения.  Возможно, утверждают эксперты. При этом достаточно предоставить паспорт РФ и документ, подтверждающий доход (либо указать доход в заявлении-анкете), а также указать людей, допущенных к управлению.

А вот брать кредит «за того парня», «для друга» банки не рекомендуют. «Банки предоставляют кредит для использования в личных целях, - заявил Алексей Гуров. - Оформления кредита на себя для использования другими лицами (не родственниками) не приемлемо». В случае форс-мажорной ситуации «с другом» все бремя обязательств по кредиту ляжет на ваши плечи, предостерегает он.

По карте к автомобилю

Автокредит можно оплатить и по банковской карте. Но, во-первых, если речь идет о кредитной, а не дебетовой карте, и вы не сумеете погасить всю задолженность в грейс-период (в среднем он составляет 50 дней),  то дальше платить придется с учетом процентов. В среднем это составит 5-10% ежемесячно от суммы вашей задолженности. Кредит по карте, как правило, длится не более года (в отличие от потребительских кредитов, которые могут быть выданы на срок до 7 лет). Поэтому если автомобиль стоил 1 млн рублей, ежемесячный минимальный платеж по карте может составить 100 тыс. рублей, что может быть весьма ощутимой суммой для месячного бюджета.  Платеж по автокредиту при трехлетнем сроке кредитования без первоначального взноса  в этом случае может составить всего лишь 30-35 тыс. руб. 

Следует также учесть, что автосалоны неохотно принимают банковские карты к оплате. Как правило, платежи принимают либо наличными, либо банковским переводом со счета покупателя на счет компании (без комиссии). Это объясняется множеством случаев, когда за машину расплачивались мошенники, используя поддельный или ворованный пластик. Не готовы автосалоны и платить комиссии за эквайринг (пропорциональные сумме покупки).

Хиты продаж

Некоторые наиболее популярные модели покупателям, возможно, придется заказывать за несколько месяцев. Тут следует учитывать, что положительное решение банка о выдаче займа действительно в среднем 3-4 месяца в зависимости от банка. Но если за период ожидания автомобиля вы не меняли работу, заново проходить процедуру получения кредита не придется. Достаточно лишь обновить копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ. Самыми покупаемыми марками, по данным аналитиков, сегодня являются Hyundai, Chevrolet, Renault.