Если вы столкнулись с трудностями при выплате кредита, первым делом нужно, не дожидаясь просрочки платежа, уведомить об этом банк, написав заявление с просьбой о реструктуризации задолженности. Или с просьбой о «платежных каникулах» в случае, если вы временно лишились источника дохода, но можете назвать крайний срок решения своих проблем. Главное – не скрываться от банка, не ждать, пока вас начнут разыскивать отделы по работе с просроченной задолженностью кредитного учреждения или коллекторские агентства. В этом случае есть шанс (хотя и нет никакой гарантии), что банк пойдет вам навстречу.
Загнанных заемщиков не пристреливают
Даже если ваш кредит обеспечен залогом, взыскать с вас задолженность в принудительном порядке кредитная организация может лишь через суд. Чаще всего, впрочем, банки сначала обращаются в коллекторские агентства, методы которых – регулярные звонки и письма заемщику, а также выезды коллекторов на домашний адрес должника. Для банка все это чревато издержками, испорченным кредитным портфелем и увеличением объема резервирования, а для клиента - испорченной кредитной историей и нервными встрясками. Поэтому и банку, и заемщику гораздо выгоднее прийти к компромиссу в самом начале возникновения финансовых проблем у должника, а не расставаться «со скандалом» вовсе.
У многих клиентов возникает психологический барьер, когда они понимают, что не могут внести очередной платеж. Они не выходят на связь с банком, надеясь, что решат свои проблемы раньше наступления «роковой» даты начала просрочки или сразу же после нее. Тут важно помнить, что «техническая» просрочка исчисляется месяцем, хотя и она влияет на вашу кредитную историю. Лучше не доводить до ее наступления вовсе и сразу обратиться в банк с заявлением. «Банку всегда проще и дешевле пойти клиенту навстречу, так как вопрос взыскания долга затратен и трудоемок. Мне известны случаи, когда банки даже брали на работу заемщиков, лишившихся заработка», - рассказывает начальник управления по работе с проблемной задолженностью Московского кредитного банка Александр Лобачев.
И не друг, и не враг, а банк
Так как ситуация, в которой теряется платежеспособность, у каждого заемщика своя, то и типового варианта соглашения с банком тут не существует – все сильно зависит от обстоятельств. «Типового решения таких проблем нет и все случаи решаются индивидуально», - говорит директор департамента розничного бизнеса Первого Республиканского банка Рустем Ибрагимов.
Программы реструктуризации теоретически существуют во всех банках, массово выдающих кредиты населению. Самые распространенные способы – предоставление твердого графика выплаты процентов с отсрочкой основного долга или, напротив, отсрочка по уплате процентов, удлинение срока кредита и т.п.. В некоторых случаях можно добиться и полных «платежных каникул», если обстоятельства достаточно веские.
Но чаще всего банки рассматривают подобные заявления предельно строго, поэтому заранее питать иллюзий не стоит. Ваши шансы существенно повысит отсутствие просрочек и открытость для банка. Если же клиент про возможное сотрудничество вспомнил лишь после того, как его с трудом нашли коллекторы, то получить ему поддержку будет сложно, отмечает директор дирекции оценки и методологии рисков ОТП Банка Сергей Капустин.
Решение также сильно зависит от предшествующих отношений с кредитной организацией, от конкретных обстоятельств, которые вы изложите банку, а также от способов их подтверждения. «Для реструктуризации в МКБ обязательным условием является отсутствие просрочки», - сообщил Банк.ру Александр Лобачев. По словам эксперта, в банке также готовы и отменить штрафные неустойки, в случае, например, потери работы или продолжительного лечения.
Клиенты Райффайзенбанка могут воспользоваться программой рефинансирования (возможно, имея займ другого банка). «Воспользоваться таким кредитом могут заемщики, имеющие положительную кредитную историю», - рассказал в интервью Банк.ру член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко. Выдачу нового кредита на льготных условиях, который можно использовать для погашения части долга, предлагают и в ОТП Банке.
Семь раз проверь
Прежде чем дать свое согласие на помощь, банк проведет тщательную проверку положения заемщика на случай, если последний просто хитрит, пытаясь сэкономить на выплатах. В пресс-службе Хоум Кредит энд Финанс Банка отметили, что у них работает отдельное подразделение - блок управления рисками, которое специально занимается этими вопросами.
В Московском кредитном банке к заявлению просят сразу приложить подтверждения неплатежеспособности. Некоторые банки требуют показать трудовую книжку с отметкой об увольнении или предъявить больничные листы.
Однако бдительность не мешает проявить не только банку, но и клиенту. Самое главное – должник должен четко оценить сроки, в которые он восстановит свою платежеспособность, если это вообще возможно. «Платежные каникулы» как правило, не превышают 3 месяцев (за это время большинство нефатальных проблем можно решить – к примеру, найти новую работу). «Обязательное условие ОТП-Банка - временный характер трудностей, – рассказал Сергей Капустин. - Банк должен быть уверен, что положение заемщика скоро восстановится. Например, если специалист с определенной квалификацией теряет работу, то можно оценить срок нахождения новой работы с заработной платой, которая будет достаточна для обслуживания кредита».
Также необходимо тщательно изучить и условия реструктуризации в случае ее одобрения. Возможно, приняв их, вы взвалите на свои плечи еще большую, чем раньше, кредитную нагрузку. К примеру, в 2009 году один из столичных банков разослал своим должникам «золотые» кредитные карты, объявив эту акцию «инновационной программой». На присланные карты банк рекомендовал перевести задолженность по давно просроченным потребительским ссудам, получив новую, «гибкую» систему погашения. Однако при детальном изучении тарифов оказалось, что новая полная стоимость кредита (эффективная ставка) могла достигать 43% против прежних 34%.
Поэтому необходимо приложить все усилия еще и для того, чтобы из рядовых проблемных должников не превратиться в настоящих «летучих голландцев» долгового океана.
