Редко, кто из россиян, когда берут ипотечный кредит на 15 или 20 лет, действительно рассчитывают выплачивать займ так долго. Многие тешат себя мыслью о скором досрочном погашении. Но будет ли оно иметь смысл?
Заемщики часто жалуются, что годами выплачивают кредит, а сумма основного долга при этом почти не меняется. Весь секрет кроется в системе. Банкиры при аннуитетных платежах (равными долями) стараются в первый срок кредита втиснуть всю сумму процентов за весь срок кредита. А уже дальше заемщик погашает только сам долг.
Поэтому получается, что если заемщик на втором этапе надумает полностью погасить кредит досрочно, то особой экономии от своих действий он не получит.
В проекте обзора судебной практики Высшего Арбитражного суда аппетиты банков попытались немного остудить. В частности там говорится, что если заемщик досрочно гасит кредит, банк не имеет права требовать уплаты процентов за оставшийся срок.
Или, в случае аннуитетных платежей, когда заемщик сначала платит проценты за весь срок, банкиры при досрочном погашении кредита должны пересчитать уплаченные проценты и при необходимости вернуть часть заемщику.
Секреты пересчета
Но происходит ли так на самом деле? В Промсвязьбанке Банк.ru расказали, что при досрочном погашении клиент может выбрать либо уменьшение срока кредита, либо сокращение суммы платежа. "Сама процентная ставка по кредиту не изменяется. Условие по процентной ставке фиксируется на весь срок кредитования и не зависит от досрочных погашений", - отметила начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Ирина Градович.
Как добавила в интервью Банк.ru зампредседателя правления Меткомбанка Ольга Фролова, в случае если клиент выбирает при досрочном погашении сокращение срока платежа, то объем уплаченных процентов будет меньше из-за более короткого периода использования средств.
Но надо пояснить, что все предлагаемые способы характерны лишь для частичного погашения кредита. А вот будет ли пересчет уплаченных сумм при полном погашении, от этого вопроса банкиры предпочитают тактично уходить.
По словам же заемщиков, которые столкнулись с данной ситуацией, все будет зависеть от выбранного банка - где-то могут пересчитать объем ранее уплаченных процентов, где-то откажут и приведут целый набор аргументов
Комиссия и ныне там
Несмотря на решение Высшего Арбитражного суда о незаконности взимания комиссии за досрочное погашение кредита, во многих банках она пока есть. Те же банки, которые отказались от комиссии, все равно продолжают практиковать ограничения, вроде запрета на возврат займа до 3-6 месяцев. А это тоже не совсем в рамках закона.
По словам Ольги Фроловой из Меткомбанка, когда заемщики обращаются в суды с жалобами на подобные ограничения, правда может быть, как на стороне банка, так и на стороне заемщика. "Отсутствие четкого законодательного регулирования этого вопроса позволяет разным судьям в каждом конкретном случае принимать разные решения. На мой взгляд, только официально опубликованная позиция Президиума ВАС по вопросу моратория помогла бы снять все вопросы и выработать единую политику", - подчеркнула специалист.
К сожалению, это так и в мутной воде законов многие банки продолжают ловить комиссии и удерживать при досрочном погашении сумму процентов за весь срок кредитования.
Комментариев нет:
Отправить комментарий