В каких странах выдают беспроцентные кредиты?

Пока российские чиновники, опасаясь разгона инфляции, стерегут каждый рубль, многие нефтяные страны и не только одаривают своих граждан различными социальными льготами.

Сегодня внимание мировых информагентств приковано к Ливии, где разгорелась настоящая гражданская война. А вот до ее начала, по словам бывшего посла РФ в Ливии Владимира Чамова, жители страны получали беспроцентные кредиты на строительство жилья сроком на 20 лет.

При этом цены на продукты в стране были мизерными, литр бензина стоил 10 центов (около 3 российских рублей), а новый внедорожник корейского производства можно было купить за 7,5 тыс. долларов.

Арабский Восток

Другие нефтедобывающие страны тоже стараются ни в чем не отказывать своим гражданам. В Кувейте коренные жители в рамках социальных программ получают беспроцентные кредиты. Правда нужно будет доказать свою принадлежность к коренным гражданам, расписав родословную вплоть до 1920 года.

Жители Кувейта не платят сегодня за электричество, воду и телефон, а каждому новорожденному кладут на счет примерно 15 тыс. долларов.

В Саудовской Аравии распространены так называемые исламские банки, которые по религиозным соображениям отказываются выдавать займы под проценты. Поэтому поступают так. Обычным гражданам выдают беспроцентные ссуды, с бизнесменами заключают инвестиционные соглашения. Банки дают деньги, и если предприниматель получит прибыль, он делится ею с банком, окажется в убытке - банк ничего назад не потребует.

Ипотека для бедных

С 2009 года бразильское правительство проводит социальную программу "Мой дом, моя жизнь", основная цель которой обеспечить жильем небогатых жителей страны. Самые бедные по программе могут получить беспроцентный кредит и выплачивать около 9 долларов в месяц, уже въехав в новую квартиру. Ставка займа для самых обеспеченных не превысит 5%.

В Китае проблему жилья для бедных решают тем, что продают социальное жилье по цене в 6,5 раз дешевле рыночной стоимости. При этом гражданин может оформить кредит по весьма привлекательным условиям.

В России, конечно, тоже есть социальные программы, но ни своей доступностью, ни своей массовостью они похвастать пока не могут. Хотя страна по уровню добычи нефти ни в чем не уступает арабским государствам, наши чиновники предпочитают заработанные деньги держать в американских облигациях, а не тратить на нужды людей.

Кредит без ручки

Редко, кто из россиян, когда берут ипотечный кредит на 15 или 20 лет, действительно рассчитывают выплачивать займ так долго. Многие тешат себя мыслью о скором досрочном погашении. Но будет ли оно иметь смысл?

Заемщики часто жалуются, что годами выплачивают кредит, а сумма основного долга при этом почти не меняется. Весь секрет кроется в системе. Банкиры при аннуитетных платежах (равными долями) стараются в первый срок кредита втиснуть всю сумму процентов за весь срок кредита. А уже дальше заемщик погашает только сам долг.

Поэтому получается, что если заемщик на втором этапе надумает полностью погасить кредит досрочно, то особой экономии от своих действий он не получит.

В проекте обзора судебной практики Высшего Арбитражного суда аппетиты банков попытались немного остудить. В частности там говорится, что если заемщик досрочно гасит кредит, банк не имеет права требовать уплаты процентов за оставшийся срок.

Или, в случае аннуитетных платежей, когда заемщик сначала платит проценты за весь срок, банкиры при досрочном погашении кредита должны пересчитать уплаченные проценты и при необходимости вернуть часть заемщику.

Секреты пересчета

Но происходит ли так на самом деле? В Промсвязьбанке Банк.ru расказали, что при досрочном погашении клиент может выбрать либо уменьшение срока кредита, либо сокращение суммы платежа. "Сама процентная ставка по кредиту не изменяется. Условие по процентной ставке фиксируется на весь срок кредитования и не зависит от досрочных погашений", - отметила начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Ирина Градович.

Как добавила в интервью Банк.ru зампредседателя правления Меткомбанка Ольга Фролова, в случае если клиент выбирает при досрочном погашении сокращение срока платежа, то объем уплаченных процентов будет меньше из-за более короткого периода использования средств.

Но надо пояснить, что все предлагаемые способы характерны лишь для частичного погашения кредита. А вот будет ли пересчет уплаченных сумм при полном погашении, от этого вопроса банкиры предпочитают тактично уходить.

По словам же заемщиков, которые столкнулись с данной ситуацией, все будет зависеть от выбранного банка - где-то могут пересчитать объем ранее уплаченных процентов, где-то откажут и приведут целый набор аргументов

Комиссия и ныне там

Несмотря на решение Высшего Арбитражного суда о незаконности взимания комиссии за досрочное погашение кредита, во многих банках она пока есть. Те же банки, которые отказались от комиссии, все равно продолжают практиковать ограничения, вроде запрета на возврат займа до 3-6 месяцев. А это тоже не совсем в рамках закона.

По словам Ольги Фроловой из Меткомбанка, когда заемщики обращаются в суды с жалобами на подобные ограничения, правда может быть, как на стороне банка, так и на стороне заемщика. "Отсутствие четкого законодательного регулирования этого вопроса позволяет разным судьям в каждом конкретном случае принимать разные решения. На мой взгляд, только официально опубликованная позиция Президиума ВАС по вопросу моратория помогла бы снять все вопросы и выработать единую политику", - подчеркнула специалист.

К сожалению, это так и в мутной воде законов многие банки продолжают ловить комиссии и удерживать при досрочном погашении сумму процентов за весь срок кредитования.

Можно ли получить ипотеку без первоначального взноса?

Учитывая цены на недвижимость, заемщикам порой бывает сложно внести по ипотечному кредиту даже 10% стоимости жилья. Но банкиры всегда чутко реагируют на спрос и уже сегодня на рынке можно найти заманчивые предложения.

Впервые кредиты без первоначального взноса банкиры стали предлагать незадолго до кризиса, но финансовые волнения в мире быстро заставили их свернуть эти программы. Начиная с этого года, банки решили потихоньку возвращать на рынок ипотеку без предоплаты. Здесь вы можете воспользоваться обширной базой Банк.ru для подбора наиболее подходящих условий по ипотеке.

Есть, что выбрать

И хотя предложений о нулевом взносе пока еще не много, заемщику, стесненному в финансах, точно будет из чего выбрать. Например, в банке Советский доступна ипотека без первоначального взноса на срок до 15 лет. Заемщик может взять кредит на сумму 500 тыс. - 5 млн рублей по ставке 16% годовых.

У Сургутнефтегазбанка ипотека с нулевым взносом будет дешевле - всего 12,5% годовых. И это до момента государственной регистрации ипотеки. После госрегистрации, а также страхования предмета залога, ставка уменьшается до 11,5%.

Петрокоммерцбанк официально ипотеку без первоначального взноса допускает, но все же внизу мелким шрифтом поясняет, что размер взноса банк устанавливает для каждого клиента отдельно и это зависит от анкетных данных.

Кому интересно узнать, как менялись процентные ставки по ипотеке в различных банках Москвы или других городов РФ на протяжении последнего года, могут заглянуть сюда.

Маткапитал на первый взнос

Но решить проблему первого взноса можно и другими путями. Например, некоторые банки сегодня готовы в качестве такого взноса принять материнский капитал, который, напомним, в 2011 году составил 365 тыс. рублей. Чтобы получить кредит, например в ВТБ24, вам придется принести в банк наряду с обычным пакетом документов еще сертификат на маткапитал и справку из Пенсионного фонда об остатке на счете.

В основном же банкиры стараются, чтобы заемщик хотя бы небольшую сумму, но все же внес в качестве первого взноса. Как показывает практика, такие клиенты уже более ответственно относятся к кредиту и меньше допускают просрочек.

Сколько заработали паевые фонды с начала года?

Больше всего переволновались пайщики в августе. По оценкам экспертов, только за первые 2 недели последнего летнего месяца россияне вывели 900 млн рублей. Потом правда большую часть вернули обратно, но осадок все равно остался.

В итоге август из-за финансовых волнений в мире стал для пайщиков одним из самых провальных месяцев. Если взглянуть на рейтинг ПИФов от InvestFunds.ru, то в августе из 366 открытых и интервальных фондов, только 12 смогли выбраться на положительную территорию, все остальные понесли убытки.

Для сравнения, месяцем ранее, в июле, все было с точностью до наоборот. Из 376 фондов только 25 показали минус, а остальные порадовали пайщиков прибылью.

Фавориты гонки

Вся эта августовская сумятица не могла не отразиться на доходности фондов с начала года. Самый лучший фонд, по данным Investfunds.ru, Стоик-Телекоммуникации заработал за 8 месяцев 2011 года 18,23%.

На втором месте Метрополь Афина с результатом прибыли в 16,82%, на третьем Интерфин Телеком - 16%. В основном всю верхнюю часть рейтинга доходности оккупировали фонды телекоммуникаций и облигаций. С начала года они показывают хорошие результаты и радуют инвесторов.

Аутсайдеры рейтинга

А вот в нижней части рейтинга скопились аутсайдеры. Самый худший паевой фонд - Замоскворечье-фонд энергетики принес пайщикам за 8 месяцев 2011 года убыток на 39,31%. Вообще почти все фонды электроэнергетики оказались на задворках списка доходности.

Незавидное положение энергетических фондов аналитики объясняют по-разному. Кто-то считает, что инвесторы перекладывают деньги из акций компаний электроэнергетики в нефтяные бумаги, другие опасаются мер правительства по сдерживанию роста тарифов. И то, и другое плохо сказывается на стоимости бумаг энергетики, в результате чего падает доходность паевых фондов, которые вкладывают деньги в эти акции.

Что касается перспективы, то стоимость многих российских бумаг в ближайшие месяцы будет зависеть от новостей из-за океана. Сможет президент США Барак Обама принять быстрые меры по борьбе с безработицей, наши акции и паевые фонды будут расти, если нет - снова повторятся августовские волнения.

Где взимают необычные налоги?

В США и в Европе чиновники ищут дополнительные финансовые пути для сокращения объемов долга. Миллиардер Уоррен Баффет призывает повысить налоги для богатых. Но власти опасаются, что из-за этого потеряют поддержку сильных мира сего.

В Европе, кстати, тоже самая богатая женщина, наследница косметической империи L'Oreal Лилиан Бетанкур, убеждает чиновников повысить налоги для богатых. Но судя по всему, налоги вырастут только для обычных людей. Причем, возможно, в причудливой форме.

Экзотика по-европейски

С этого года авиакомпании Германии платят налог за каждого туриста, который вылетает из аэропортов страны. Причем ставка налога зависит от дальности передвижений путешественника. Если он собрался отлететь от страны менее, чем на 2, 5 тыс. км, то с авиакомпании удержат лишь 25 евро. Если турист полетит дальше, то - 45 евро.

Конечно, же авиакомпании включили этот сбор в цену билета и предъявили к оплате простым гражданам. Но европейцы уже привыкли к таким поворотам. Ведь чего только стоит налог на собак, который взимают, например, в Норвегии, Швеции. Причем сумма пошлины будет зависеть от параметров лучшего друга человека. В Швеции больше денег возьмут за высокую собаку, в Норвегии - за более длинную.

В Австрии для посетителей популярного горнолыжного курорта ввели налог на спуск. Объяснили тем, что многие туристы часто падают и ломают себе ноги. Вот налог и идет в бюджет местной больницы. Больничными налогами также озаботились в одном из городов Румынии. Там гражданин, перебравший с горячительными напитками и попавший на койку, заплатит за помощь лекарей специальным налогом.

За океаном

Американцы от европейских коллег не отстают. Отличиться на налоговом поприще умудрился почти каждый штат. Так, в Массачусетсе введен налог на заключение брака. Штат Нью-Мексико решил ввести поборы на ловлю форели, в Монтане обложили оброком любителей покататься на снеходах. Жители Арканзаса платят налог с каждой новой татуировки или пирсинга

В 2010 году под удар попали сладкоежки Нью-Йорка. Те, кто покупал пончики в пончичной и решал их проглотить там же, должен был заплатить налог. А вот, у кого хватало силы воли удержаться до дома, тот от налога освобождался.

Могут ли судебные приставы списать деньги со счета должника?

Если должник умышленно скрывается от выплаты долга, а сам при этом хранит большие суммы на банковском счете, то рано или поздно их найдут и арестуют судебные приставы. И закон будет на их стороне.

На официальном сайте службы судебных приставов говорится, что согласно позиции Высшего Арбитражного суда арест банковских счетов должников, в отношении которых есть судебное решение, допускается. Кроме простого ареста счетов, с них еще могут списать деньги, необходимые для оплаты задолженности.

Природа дензнаков

И даже если в данный момент на счету средств нет совсем, приставы по закону могут списывать деньги, которые поступят на счет в будущем. Отметим, что приставы не знают, от кого поступили должнику деньги, поэтому могут списать даже поступившие социальные пособия, например, на содержание деней.

Чтобы этого не случилось, сами приставы советуют должникам заранее приносить справки, которые бы подтвердили, что на данных счетах находятся социальные выплаты. Списание денег со счета, впрочем, происходит не всегда. Иногда приставам достаточно лишь арестовать счет. Это значит, что владелец не может ни снять оттуда денег, ни донести. И пока должник не расплатится с приставами, арест так и будет висеть на вкладе.

Судебный детектив

Но самое интересное, это, конечно, как приставы узнают о существовании счетов у должника. Сам он, понятное дело, предпочитает об этом не распространяться. Поэтому приставы на время превращаются в детективов, рассылают запросы в налоговые органы, в банки, чтобы узнать, где именно у должника открыт счет.

Времени на все это может уйти достаточно много. А все потому, что физлица, в отличие от юрлиц, не обязаны уведомлять налоговую о движениях по счету. Поэтому основная надежда у приставов на банки. Всех их, конечно, не опросишь, поэтому, по некоторым данным, приставы отправляют запросы лишь в самые крупные кредитные организации. Так, что если у вас счет открыт в мелком банке, будет временная передышка.

После того, как тайна "клада" раскрыта, приставы направляют в нужный банк исполнительные документы и по ним происходит либо арест счета, либо списание денег. Банкиры никак этому воспрепятствовать не могут, даже рискуя потерять своего лучшего клиента.

Картечью по должникам

Заемщики, хотя бы раз побывавшие в тисках отделов взыскания банков или коллекторов, рассказывают порой настоящие ужасы. Банкиры в свою очередь клянутся, что никогда не переступают рамок правового поля и всегда контролируют работу своих сотрудников.

В августе случилось прецендентное для России событие. По данным «Ведомостей» Ситибанк нанял компанию Deloitte для того, чтобы проверить работу коллекторов, с которыми работает. А случилось все это, после скандала в Индонезии, когда от действий коллектора, нанятого местным подразделением Citibank, умер один из должников.

За примерами далеко ходить не надо. На сайте Банк.ru читатели, задавая вопросы специалистам, рассказывают иногда страшные вещи. Так, пользователь «Сиволапова Ангелина» поведала, что сотрудники службы безопасности одного из банков «требовали предоставить свободный доступ в дом, для описи имущества, и еще сказали, что с ножом приставленным к горлу я все быстренько отдам».

Пользователь «Константин» добавляет: «...Отдел взысканий каждый раз грозил мне то 159 ст ук, то что детей моих могут машиной сбить или они могут со школы не вернуться».

На сайте Роспотребнадзора можно найти десятки обращений людей, доведенных до отчания. Запуганные должники, пытаясь найти правду, пишут письма даже на имя президента страны.

Все по закону

Но банкиры и коллекторы в один голос утверждают, что их работники такого себе не могут позволить даже теоретически. По словам  начальника управления анализа и мониторинга процессов взыскания  Хоум кредит энд Финанс банка Святослава Емельянова, все сотрудники взыскания действуют в рамках правового поля. Контролируют работу взыскателей онлайн и оффлайн прослушиванием телефонных разговоров, опрос/анкетированием клиентов, побывавших во взыскании, методом «таинственный покупатель».

Руководитель службы по работе с задолженностью Промсвязьбанка Евгений Новиков рассказывает, что у них в целях контроля также прослушивают все разговоры с клиентами. «Каждый разговор разбивается на обязательные сегменты и по каждому сегменту выставляется балл. От этих баллов в том числе зависит и сумма премии сотрудника, так что сотрудник материально заинтересован говорить правильно, корректно, в рамках разработанных и утвержденных скриптов, которые прошли правовую экспертизу», - пояснил специалист порталу Банк.ru.

По словам замначальника Управления сопровождения проблемных активов Русь-банка Елены Фетисовой,  порядок ведения переговоров основан на принципах аргументированности, гибкости, коммуникационном воздействии на заемщика и исключает наличие нецензурной лексики, применение силовых методов убеждения.

Как заметила зампредседателя правления Меткомбанка Ольга Фролова, в их банке существуют правила, по которым общение с клиентами строится предельно корректно и уважительно — не важно, является ли клиент добросовестным заемщиком или проблемным должником.

Кодекс чести

Коллекторы тоже активно следят за деятельностью своих работников. По словам заместителя генерального директора «Секвойя кредит консолидейшн» Алексея Козырева, представитель коллекторского агентства не имеет права:

• звонить или приезжать к должнику после 23.00 и раньше 7.00

• унижать честь и достоинство человека

• сообщать информацию о задолженности коллегам по работе, родственникам, соседям

• угрожать или причинять вред жизни и здоровью человека

• создавать у должников и иных лиц впечатление, что он действуют в качестве органа государственной власти

• вводить должников в заблуждение относительно размера долга

Жаловаться и звать полицию

Все это выглядит красиво, но заемщики продолжают писать о своих мучениях и этого так оставлять нельзя. Поэтому в случае некорректных действий сотрудников кредитной организации, нужно жаловаться в сам банк. Там хранятся записи всех переговоров и можно будет проверить факт и наказать виновных.

Что касается коллекторов, то можно обратиться в Национальную Ассоциацию Профессиональных Агентств (НАПКА). На сайте этой организации должник может оставить жалобу на коллектора, и НАПКА совместно с сотрудниками этого коллекторского агентства проведут расследование по жалобе и помогут найти решение проблемы.

И не забывайте про полицию. Если вам угрожают незаконной описью имущества или другими уголовно наказуемыми вещами, постарайтесь записать это на диктофон и обращайтесь в ближайшее отделение.