«Ну вы даете!», - читайте о том, как банкиры придумывают рекламу для потребителя, и о том, как их за это наказывают

Именно такие слова произнес модератор конференции "Банковская реклама и маркетинг в современных условиях", вице-президент Ассоциации региональных банков Ян Арт, в ответ на заявление одного из участников дискуссии. По словам оппонента из зала, если клиенты что-то не разобрали или не поняли в рекламе из-за недостаточности информации или чрезмерно мелкого шрифта, это "их проблемы". На прошедшей конференции обсуждались законодательные аспекты банковской рекламы, соблюдение прав потребителей финансовых услуг, а также извечный вопрос "как найти путь к сердцу клиента?" О том, на что сегодня следует обращать внимание клиенту в банковской рекламе, читайте в итоговом материале Банк.ru.

Открыл мероприятие, организованное AHConferences, доклад начальника управления контроля рекламы и недобросовестной конкуренции ФАС России Николая Карташова. По его словам, доля нарушений статьи 28 ФЗ ("Реклама финансовых услуг") "О рекламе"  сегодня весьма велика.Карташов отметил, что больше всего нарушений можно найти в наружной рекламе. К примеру, банки часто указывают очень мелким шрифтом информацию о реальной кредитной ставке, и проезжая по автостраде настандартной скорости 60-70 км/ч, прочитать ее просто невозможно. "В настоящее время в Министерстве юстиции уже находится законопроект, обязующий все банки использовать единый шрифт в наружной рекламе", -рассказал представитель ФАС. Эта новость вызвала неоднозначную реакцию слушателей. "Мало ли, в чем не разбираются клиенты и что они не заметили? Может быть, нам нужно вывешивать на стенде вообще весь договор?", - возмутились представители некоторых банков. "Почему бы просто не вернуть ГОСТы?" - резонно отметил Ян Арт, чем привнес в бурную дискуссию временное "перемирие".

По мнению Яна Арта, российским банкам сегодня стоит обратить внимание на европейские традиции и вообще не указывать детальную информацию о процентных ставках и прочих условиях финансовых продуктов. "Наверняка, каждый из присутствующих в зале недавно был в каком-нибудь европейском аэропорту, - заметил Арт. - Так нигде там вы не увидите величину процентной ставки, а только общую, имиджевую рекламу и не более".

Генеральный директор НАФИ Гузелия Имаева озаглавила свое выступление "Народный взгляд на банковскую рекламу - от любви до ненависти один шаг" и обратила внимание на то, что как правило, банковская реклама вызывает у населения негатив. "Ее слишком много, а информация подается несимметрично", - сказала Имаева. Также она отметила, что очень важно, как именно узнают бренд - спонтанно или "с подсказкой". "Если ваш бренд известен только "с подсказкой", то к вам не придут - вы находитесь на кладбище брендов", - уверена глава НАФИ.

По мнению участников мероприятия, клиенты сегодня обращают особенное внимание на неформальные источники информации. Поэтому важно научиться грамотно позиционировать себя в SMM (social media marketing). "Банки пока лишь научились нагонять на свои страницы в социальных сетях в среднем по 3 тыс. человек. А что делать с этой аудиторией, как с ней работать? - задается вопросом в своем докладе  руководитель рекламного департамента телеканала "Дождь" Алексей Мазур. - SMM у банков должен отличаться от основного посыла, ведь там можно вести себя неформально". Однако Ян Арт весьма скептически оценил идею продвижения кредитных организаций в социальных медиа. По его мнению, финансовая отрасль не настолько волнует граждан, чтобы они переносили привычные для социальных сетей эмоции (радость от общения с одноклассниками, давними возлюбленными и т.п.) и на нее. "Условия получения кредита в банке не способны взволновать пользователя, чтобы он с яркими эмоциями рассказывал об этом на своей странице", - предположил Арт.  "Если же вы ищете место, где всех много, то лучше обратить внимание на туалеты", - иронично отметил модератор конференции.

В заключительной части конференции несколько банков поделились своими достижениями в освоении прогрессивных методов работы с клиентами. "Мы идем туда, где клиенты. Если клиенты в соцсетях, мы идем к ним", -отмечается в презентации директора по маркетингу Банка24.ру Ирины Буяновой. Она отметила, что в своей внутренней работе банк уже оценил преимущества и эффективность коммуникаций социальных медиа, ведь в кредитной организации давно и эффективно действует Интранет, внутренняя социальная сеть для сотрудников. Также уральская кредитная организация недавно открыла абсолютно всем своим сотрудникам (как правило, доступы в соцсети в банках имеют лишь управленцы и IT-департамент) доступ в Twitter, где активно общается с клиентами и высший руководящий состав банка. Согласно исследованию, проведенному Банком24.ру в сентябре 2011 года, клиенты кредитного учреждения нацелены на простое общение, "как в соцсетях" и хотят "открытости, предсказуемости и понятных правил игры". Буянова также отметила, что внастоящее время в разработке находится внешний портал, который будетиспользоваться для связи с клиентами, где будут интегрированывнутренние и внешние коммуникации банка. "Экстранет - единая средаобщения клиентов с сотрудниками, участие в разработках продуктов.Например, любое сообщение из соцсети сотрудники сразу увидят, обсудяти возьмут в работу. Результатом коммуникаций должна стать продажа", -подытожила Буянова.

Предкризисный бонус клиентам

За первую декаду сентября ставки в крупнейших российских банках выросли на 0,17 процентного пункта и достигли отметки 8,05% годовых. Мониторинг Центробанка показал, что это произошло за счет МДМ Банка, который ввел вклад с доходность в 9% годовых.

14 сентября Альфа-Банк объявил о повышении ставок по всем своим срочным вкладам. В пресс-релизе банка сообщается, что по депозитам в долларах ставки повышены на 0,2-0,5% годовых, в евро - на 0,1-0,5%, а в рублях – на 0,5-1%. В Альфа-Банке также отметили, что повышение ставок отвечает общей тенденции на рынке.

Возникает вопрос: почему банки решили повышать ставки именно сейчас? Большинство экспертов полагают, что кредитные организации спешат нарастить ликвидность. Ведь о грядущей «второй волне» финансового кризиса сейчас говорят буквально все.

Андрей Филь, вице-президент Пробизнесбанка, в беседе с Банк.ru согласился с тем, что банки действительно опасаются кризиса и потому наращивают ликвидность.

«Во-вторых, банки увеличивают ресурсную базу, так как осенью прогнозируется рост объемов кредитования как физических, так и юридических лиц на 20-30%», – отметил г-н Филь.

По мнению Александра Ефремова, директора департамента розничных пассивов и комиссий Бинбанка, у ожидаемой осенней активизации на рынке вкладов есть несколько причин: во-первых, это общее снижение объема ликвидности на рынке, в результате чего вклады физлиц для многих банков становятся едва ли не единственным доступным источником фондирования.

«Осенняя пора – традиционный период, когда банки запускают разного рода новогодние акции. Текущие ставки начинают «отпугивать» даже лояльных клиентов», – добавил г-н Ефремов.

Дмитрий Леус, председатель совета директоров, ОАО Банк «Западный», также согласился с тем, что тенденция на рост ставок в ближайшее время продолжится, поскольку «это делается банками с целью получения дополнительной ликвидности перед новой волной кризиса».

«О повышении ставок говорили давно. Но, как это ни странно, с разгоном инфляции заметного роста ставок не произошло. Возможно, это объясняется тем, что банки ждали наступления осени, когда после традиционного летнего спада активность вкладчиков снова возрастет. На мой взгляд, даже при сохранении тенденций роста увеличение ставок будет наблюдаться не во всех российских банках, потому что вопрос ликвидности актуален не для всех», – отметил г-н Леус.

В свою очередь, Юрий Семенчук, управляющий директор МДМ Банка, выразил мнение, что «пока рано говорить о какой-либо тенденции роста ставок по депозитам. Скорее, это единичные случаи, которые призваны решить текущие задачи банков, в частности, привлечение новых клиентов и нивелирование спадов активности, один из которых приходится на летний период».

Г-н Семенчук также отметил, что часть клиентов, размещая деньги на депозитах банка, в дальнейшем остаются на обслуживание в нем же, причём не только по депозитным, но и по комиссионным и кредитным операциям.

«Поэтому на рынке появляются сезонные предложения с привлекательными условиями и ограниченным сроком предложения, либо повышаются ставки по текущим депозитным продуктам для привлечения «первичных» клиентов. В частности, для МДМ Банка разработка сезонных продуктов – это стандартная практика привлечения новых клиентов. Таким образом мы реагируем на изменения на рынке», – пояснил Юрий Семенчук.

Сколько можно занять в ломбарде?

Сегодня ломбарды, по крайней мере в Москве, такой же обыденный элемент уличного пейзажа, как овощные ларьки. Они повсеместны и пользуются большой любовью у людей с частыми и непредвиденными расходами.

В основном распространены ювелирные ломбарды. Люди приносят изделия из золота, оставляют их в залог и получают под него, чаще всего, на месяц определенную сумму. По истечении срока владелец золотых украшений должен вернуть сумму с процентами и забрать вещи.

Между банком и микрофинансистами

Ставки в ломбардах довольно щадящие - в среднем 5-15% в месяц. Для сравнения: микрофинансовые организации работают под 2% в день, что в месячном исчислении выливается в 60%. Но это объяснимо -  все-таки в ломбарде клиент оставляет ликвидный залог, то есть риски минимальные, а микрофинансисты дают деньги под честное слово.

Ломбарды хороши тем, что не нужно, как в банке собирать документы, приводить поручителей. Весь процесс получения денег займет от нескольких минут до часа. Чем меньшую сумму вы получите, тем ниже ставка по займу.

Ломбарды ведут свои кредитные истории. Так, клиенту обратившемуся в первый раз дадут займ лишь в размере 65% от стоимости залога, самым частым клиентам могут дать в долг и 90% от золотого изделия.

Доходный бизнес

Что касается определения стоимости украшений, то на практике ломбардам затратно держать в штате профессиональных оценщиков, поэтому, чаще всего, ваш залог просто оценивают на глазок, по цене металла. Ломбарду выгодно максимально занизить стоимость украшения, без учета эстетической красоты изделия, его истории.

Если за залогом в назначенный срок никто не придет, то его еще оставят на месяц, и только потом выставят на продажу с открытых торгов. Бывают случаи, что клиенты приходят и просят продлить срок. Им идут навстречу, но при условии, что они оплатят хотя бы проценты за прошедший период.

По оценкам экспертов, на то, чтобы открыть свой ломбард, нужны инвестиции в размере 1,5-2 млн рублей. Если дела пойдут хорошо, то уже через полгода бизнес выйдет на точку безубыточности, а еще через год все вложения окупятся.

Кто имеет право просматривать кредитные истории?

Без согласия самого заемщика никто не вправе просматривать его кредитную историю. Это аксиома. А кто может получить доступ к досье и к каким его частям, если гражданин не возражает?

Итак, напомним, что официальное рождение кредитных историй приходится на 2005 год. Начиная с этого времени, в досье заемщика регулярно вносятся все факты его взаимоотношений с банками, как удачные, так и не очень.

Доступ к частям истории

Кредитная история состоит из трех частей. Первая называется титульной и в ней отражены основные сведения о владельце: ФИО, паспортные данные, номер налогоплательщика, номер социального страхования. Доступ к этой части кредитной истории имеете Вы, банк и Центральный Каталог кредитных историй.

Банк и вы, понятно, а каталогу на что? Центральный каталог играет роль поисковика по безбрежному морю кредитный историй, и именно по титульной части досье он сможет определить точно, в каких бюро хранится ваша кредитная история.

Вторая часть кредитной истории - самая главная. Здесь хранятся сведения о всех кредитах, которые вы брали, указаны суммы займов, допущенные просрочки, способы погашения. Доступ имеете только Вы и банк.

В заключительной, третьей части, ее еще называют закрытой, можно найти информацию о том, какие банки выдавали кредит, а какие запрашивали кредитную историю для просмотра. Но к этой части доступ имеет только сам заемщик. И в исключительных случаях судебные органы по определенным уголовным делам. Банки просматривать третью часть не могут.

Ломбард запросит досье

А что мы все о банках? Мало кто знает, но вполне легальный доступ к базе кредитных историй имеют не только кредитные организации, но и другие юрлица, заключившие с бюро договор об информационном обслуживании.

Причем доля этих небанковских юрлиц постоянно растет. Как рассказал в интервью "Маркеру" Олег Лагуткин, гендиректор "Эквифакс", одного из крупнейших бюро в РФ, год назад небанки составляли 10% от общего числа их клиентов, а сейчас уже 20–25%. "К небанкам относятся

кредитные кооперативы, ломбарды, микрофинансовые организации, а также крупные торговые компании, предоставляющие товары в рассрочку", - пояснил специалист.

Так, что помимо традиционных банков в очередь за кредитными историями граждан также выстроились и другие участники рынка кредитования. Стоит помнить только одно, никто из них не может просматривать досье без согласия заемщика.

Как получить господдержку на открытие своего дела?

Начинающему предпринимателю очень сложно получить кредит в банке, поэтому ему приходится в основном надеяться на свои силы, и немного на господдержку. Сегодня чиновники на федеральном уровне готовы предложить помощь по 2-м направлениям.

Первая линия - это Министерство здравоохранения и социального развития. Ведомство предлагает программу самозанятости для безработных. По этой программе можно получить разовую субсидию на открытие своего дела в размере 12 максимальных месячных пособий по безработице.

В деньгах это 58 тыс. рублей. Понятно, что все расходы эта сумма не покроет, но, как отмечают сами чиновники, деньги призваны именно частично компенсировать затраты начинающего предпринимателя.

Курсы акулы капитализма

Но даже за эту относительно небольшую сумму нужно еще побороться и хорошо побегать. Для начала вам придется встать на учет на бирже труда и получить статус безработного.

Далее соискатель господдержки пишет заявление на предоставление субсидии. После того, как он пройдет психологическое тестирование на способности к предпринимательскому делу, его отправят на короткие обучающие курсы, где в частности научат грамотно составлять бизнес-план.

Уже свой бизнес-план начинающий предприниматель предоставит на рассмотрение специальной комиссии, в состав которой обычно входят чиновники из администрации города проживания и представители службы занятости.

Если проект понравится чиновникам, между соискателем и государством будет заключен договор на предоставление субсидии. Далее чиновники помогают будущему бизнесмену быстро и бесплатно оформить все документы в налоговой по регистрации фирмы. В конце всех действий предприниматель получает на свой счет в Сбербанке вышеуказанную сумму. Полученные деньги обязательно нужно потратить только на бизнес, иначе вас обяжут все вернуть.

Большой куш

По второй линии господдержки, уже от Минэкономразвития, предприниматель может рассчитывать на более солидную сумму - от 100 до 350 тыс. рублей. Надо отметить, что в каждом регионе страны максимальный размер субсидии и некоторые условия участия в программе незначительно меняются.

Чтобы попробовать свои силы в борьбе за этот грант, вам нужно обратиться в уполномоченный орган, чаще всего это Минэкономики вашего региона или департамент поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства.

Одно из ключевых условий, предъявляемых бизнесменам, фирме не должно быть больше 1 года. Остальные условия и критерии отбора бизнесмен уже узнает по месту обращения. Если обрисовать в общих чертах, то предпринимателю предстоит принять участие в конкурсе, в котором победителей на право получения субсидии определит специальная комиссия.

В первую очередь, проект бизнесмена по развитию своего дела должен быть социально значимым и окупаемым. Гранты предоставляются безвозмездно и безвозвратно.

Счастличикам, получившим грант, нужно будет раз в 3 месяца отчитываться о своих расходах. Чиновники будут проводить выездные проверки, и если бизнесмена уличат в нецелевом использовании денег, его сразу попросят все вернуть в 10-дневный срок.

Как отличить коллектора от мошенника?

Аферисты очень любят прикрываться коллекторами. С одной стороны, вроде как в рамках закона просишь уплатить долг, с другой, проводя переговоры по телефону, практически ничем не рискуешь.

Недавно в пресс-службе Мегафона сообщили, что их абонентам приходят подложные квитанции от имени коллекторских агентств с просьбой оплатить долги за услуги связи. В квитанциях мошенники прикрывались такими агентствами, как "Пристав" и "Центр ЮСБ".

Аферисты в платежках указали не только другие банковские реквизиты для оплаты, но еще и подделали подпись специалиста.

Долг со скидкой

И такие ситуации сегодня далеко не редкость. Мошенники незаконным путем получают базы банковских должников, и прикрываясь коллекторами, начинают вымогать деньги у граждан. Стараются давить на психику, цитируя выдержки из статей УК РФ и угрожая неприятностями в случае неуплаты долга.

Таким образом мошенники обрабатывают должника несколько дней, а в конце могут ему предложить оплатить долг со значительной скидкой. Измученный должник, чтобы избавиться и от долга и от прессинга, с радостью соглашается отдать деньги даже наличными. Афера состоялась.

Найти отличия

Но разобрать, кто мошенник, а кто настоящий коллектор можно. Для этого у звонящего следует детально выспросить его ФИО, место работы, название организации, а после разговора перезвонить в указанное коллекторское агентство, а затем и в банк, чтобы уточнить справки о названном специалисте.

Если вы лично встречаетесь с данным лицом, то у него обязательно должны быть на руках копия договора между вашим банком и коллекторским агентством, реестр со ссылкой на кредитный договор между заемщиком и банком.

И потом, по словам заместителя гендиректора «Секвойя Кредит Консолидейшн» Алексея Козырева, коллектор не имеет права угрожать должнику, унижать честь и достоинство, обманывать относительно размера долга, не сообщать о порядке гашения просроченной задолженности.

Если звонящий нарушает этот неписанный кодекс, сразу кладите трубку. Как советуют некоторые эксперты, если есть подозрения, лучше просто дождаться решения суда и уже официально платить по долгу судебным приставам.

Кредит на колесах

В последнее время автокредитование в России вновь уверенно набирает обороты. По прогнозам аналитиков, к весне 2012 года докризисные показатели восстановятся,  и наши соотечественники вновь будут брать в кредит каждый второй автомобиль. Во-первых, сама за себя говорит реализация отложенного спроса. Во-вторых, не дремлют и банки – они активно развивают и продвигают программы автокредитования. Если вы решились на автокредит, то эксперты Банк.ru советуют обратить внимание на некоторые интересные нюансы, о которых пойдет речь в этой статье.

Практически все банки, плотно занимающиеся автокредитованием, заключают соглашения с автосалонами и разрабатывают совместные кредитные программы. Поэтому кредит на покупку можно оформить прямо в салоне дилера. Порой это достаточно выгодное предложение, особенно если в программе напрямую задействован производитель. Например, у официальных дилеров Nissan можно приобрести автомобиль по программе Nissan Finance. Ставка составит от 7,9% до 12,95% (в зависимости от срока) в рублях и от 7,9% до 9,9% в долларах и евро. Банковским партнером программы является ЮниКредит Банк.

Кроме того, FordCredit (финансовое подразделение «Форд Россия») совместно с кредитующим банком-партнером «БНП Париба» (Cetelem) предлагает свою программу автокредитования (ставки составляют от 8,9% до 12,9%, валюта кредита - рубли).

Есть и дочерние банки западных автоконцернов, которые кредитуют покупку «родных» автомобилей по ставкам ниже рыночных. В России это Тойота Банк, Мерседес-Бенц Банк, БМВ Банк и Фольксваген Банк РУС.

Автокредит vs. Потребительский кредит

Ставки по автокредитам, как правило, ощутимо ниже, чем по потребительским ссудам. Согласно данным портала Банк.ru, средняя ставка по потребительским займам в рублях сегодня составляет 20,5% в то время, как по автокредитам – 15,34%. Несмотря на это, порой предпочтительнее использовать именно «потребительскую» схему. Например, если вы не хотите, чтобы машина находилась в залоге у банка (в этом случае кредитные организации часто оставляют ПТС себе, хотя и не всегда; продать машину  в случае такой потребности будет существенно сложнее).

Рассмотрим для примера среднюю стоимость популярных у населения моделей - 600 тыс. рублей, срок кредитования - 3 года без первоначального взноса. Согласно базе данных Банк.ru, ставка в этом случае составит  в среднем 13-17. При этом в нашей базе можно найти и потребительский кредит вовсе без обеспечения и на тот же срок, возможно, даже с меньшей ставкой.

Следует также отметить, что банки заинтересованы в выдаче кредитов и на подержанные автомобили, ставки по которым более высокие, чем на новые машины. Это связано с рисками реализации находившегося в эксплуатации транспорта (изношенность, возможность нахождения в угоне и т.п.), поэтому потребительский кредит и в этом случае сможет сослужить вам хорошую службу.

Правда, если стоимость машины (новый иностранный автомобиль) свыше 1 млн рублей, то, согласно нашим базам по автокредитам, можно найти ставку в размере приемлемых 13-15%. Найти же потребительские предложения без залога на такую сумму физлицу уже существенно сложнее.

На того парня

Нередко перед покупателями возникает ситуация, когда оформить кредит необходимо на одно лицо, а машину – на другое. «Можно ли оформить автокредит на отца, а транспортное средство на меня (мне 19 лет, права есть)?» - интересовался один из посетителей Банк.ru в ходе онлайн-конференции по автокредитованию, проведенной весной.

Этот случай эксперты оценили как неоднозначный и нежелательный. «В Райффайзенбанке оформить кредит можно на супругов и на родителей при покупке автомобиля с использованием сертификата об утилизации старого автомобиля, - прокомментировал начальник управления развития автокредитования Райффайзенбанка Алексей Гуров. - Можем посоветовать оформить кредит и транспортное средство на отца. А он в свою очередь выпишет вам доверенность на право управления транспортным средством и внесет в список лиц, допущенных к управлению автомобиля в КАСКО». «Это невозможно, так как транспортное средство, являясь предметом залога, оформляется только на заемщика», - дали более категоричный ответ в Абсолют Банке.

Также участников конференции интересовало, возможно ли оформление автомобильного кредита без наличия водительского удостоверения.  Возможно, утверждают эксперты. При этом достаточно предоставить паспорт РФ и документ, подтверждающий доход (либо указать доход в заявлении-анкете), а также указать людей, допущенных к управлению.

А вот брать кредит «за того парня», «для друга» банки не рекомендуют. «Банки предоставляют кредит для использования в личных целях, - заявил Алексей Гуров. - Оформления кредита на себя для использования другими лицами (не родственниками) не приемлемо». В случае форс-мажорной ситуации «с другом» все бремя обязательств по кредиту ляжет на ваши плечи, предостерегает он.

По карте к автомобилю

Автокредит можно оплатить и по банковской карте. Но, во-первых, если речь идет о кредитной, а не дебетовой карте, и вы не сумеете погасить всю задолженность в грейс-период (в среднем он составляет 50 дней),  то дальше платить придется с учетом процентов. В среднем это составит 5-10% ежемесячно от суммы вашей задолженности. Кредит по карте, как правило, длится не более года (в отличие от потребительских кредитов, которые могут быть выданы на срок до 7 лет). Поэтому если автомобиль стоил 1 млн рублей, ежемесячный минимальный платеж по карте может составить 100 тыс. рублей, что может быть весьма ощутимой суммой для месячного бюджета.  Платеж по автокредиту при трехлетнем сроке кредитования без первоначального взноса  в этом случае может составить всего лишь 30-35 тыс. руб. 

Следует также учесть, что автосалоны неохотно принимают банковские карты к оплате. Как правило, платежи принимают либо наличными, либо банковским переводом со счета покупателя на счет компании (без комиссии). Это объясняется множеством случаев, когда за машину расплачивались мошенники, используя поддельный или ворованный пластик. Не готовы автосалоны и платить комиссии за эквайринг (пропорциональные сумме покупки).

Хиты продаж

Некоторые наиболее популярные модели покупателям, возможно, придется заказывать за несколько месяцев. Тут следует учитывать, что положительное решение банка о выдаче займа действительно в среднем 3-4 месяца в зависимости от банка. Но если за период ожидания автомобиля вы не меняли работу, заново проходить процедуру получения кредита не придется. Достаточно лишь обновить копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ. Самыми покупаемыми марками, по данным аналитиков, сегодня являются Hyundai, Chevrolet, Renault.